July 12, 2017

When to expect functional voluntary health insurance in Ukraine?

For the past two years Ukrainian healthcare has been getting increasingly attractive for investment due to the healthcare reform. However, since the reform is yet legislatively unfulfilled, investors from Turkey, Israel, Georgia, United States and other countries are still on the fence, preferring to observe the market for the time being.

В конце 2016 года правительство от разговоров перешло к внедрению изменений и в ноябре согласовало Концепцию реформы финансирования системы охраны здоровья. Концепция предполагает создание единого закупщика медицинских услуг - Национальной службы здоровья, и внедрение принципа «деньги идут за пациентом». 

Кто заплатит за медицинскую услугу? 

Неважно куда обратиться пациент: в государственную или частную больницу, деньги за предоставленную ему помощь оплатит государство. Объем ежегодного государственного финансирования составляет порядка 2,3 млрд.долларов США. Если раньше эти деньги распределялись только между государственными и коммунальными больницами, то сейчас на эти деньги сможет претендовать и частный оператор. Критерием для оплаты будет только выбор пациента, а система будет строиться на принципах, характерных системе Бевериджа по примеру Великобритании, Италии, Испании и др.

Государственный бюджет Украины не может в полном объеме покрыть стоимость медицинских услуг для населения. По данным Национальных счетов здравоохранения Украины (2014 год) государство обеспечивает 51,7% затрат на медицинские услуги, незначительная часть которых покрывается за счет добровольного медицинского страхования.  Около 46% сегодня оплачивает сам пациент, поэтому общий объем медицинского рынка Украины составляет порядка 4,5 млрд. долларов США.

В старой системе здравоохранения более 2 млрд. долларов США, которые платил пациент, уходили в теневой рынок. Среди причин такого - отсутствие прозрачного определения на какую именно медицинскую помощь государство выделило деньги и сколько стоит та или иная медицинская услуга. Попадая в больницу, пациент не может проконтролировать оплачена эта услуга или нет, и оплачивает врачу из собственного кармана. 

В новой системе здравоохранения правительство  определит перечень медицинской помощи, который будет финансироваться за счет государства. Услуги, не вошедшие в этот перечень, пациент будет оплачиваться самостоятельно, но по утвержденным официальным тарифам. В совокупности с внедрением антикоррупционного законодательства, это позволит ликвидировать поводы для злоупотреблений в сфере медицины и фармации и детенизировать рынок. Запуск этой системы должен состояться в 2018, а заработает она в полном объеме к 2020  году. 

Внедрение описанного механизма финансирования и возможность официальной оплаты (сооплаты) пациентом медицинской помощи предполагают законодательные изменения не только в сфере публичных закупок. Острым является вопрос необходимости внесения изменений в статью 49 Конституцию Украины, которая декларирует бесплатную медицинскую помощь. В Решении Конституционного суда Украины об официальном толковании этой нормы суд пришел к выводу, что в учреждениях охраны здоровья государственной и коммунальной  форм собственности помощь предоставляется гражданам независимо от ее объема, без предварительной, текущей или последующей оплаты за предоставление такой помощи.  Конституционный Суд также решил, что закрепленные гарантии не исключают возможности финансирования таких больниц за счет дополнительных средств, например, полученных от создания больничных касс и добровольного медицинского страхования. 

Учитывая существующие конституционные гарантии бесплатной медицинской помощи,  государственные и коммунальные больницы сегодня не могут напрямую получать оплату от пациентов и до внесения изменений в Конституцию Украины смогут получать дополнительную оплату за предоставленные пациентам услуги вне гарантированного государством пакета в рамках механизма добровольного медицинского страхования. 

Новая система финансирования здравоохранения, утвержденная Кабинетом Министров, открывает возможности не только для частных клиник, но и для страховых компаний в сфере добровольного медицинского страхования.

Медицинское страхование в Украине 

Пока рынок добровольного медицинского страхования находиться на начальном этапе развития. Из 323 страховых компаний, которые присутствуют на украинском рынке, только порядка 45 компаний продают эту услугу.  При этом максимальный объем продаж приходится на ТОП-10 страховых компаний.

По данным УНИИ "Права и экономических исследований" за 9 месяцев 2016 года поступления страховых компаний от продажи страховых полисов  на добровольное медицинское страхование составили порядка 65 млн. долларов США, а размер страховых выплат по ним - 52,86 %. В сравнении с затратами, которые самостоятельно несет пациент на медицинскую помощь (напомню порядка 2 млрд. долларов США), можно говорить о перспективности рынка добровольного медицинского страхования и возможном изменении спроса и предложения.

Страх значительных финансовых затрат в случае болезни и понимание, что эти услуги однозначно не гарантированы государством, может также повлиять на изменение спроса на добровольное медицинское страхование.

Для пациента важны гарантии, что он сможет рассчитывать на страховую выплату при наступлении страхового случая. К сожалению, для украинского страхового рынка характерны случаи банкротства страховых компаний или отказа в выплате страховок. Поэтому широко распространены споры о взыскании страховых выплат. Особенностью этой категории дел является сложность сбора доказательственной базы и длительность их рассмотрения в суде. На практике необходимо более 2 лет для разрешения спора о взыскании страховой выплаты. Получив решение суда, его еще необходимо исполнить и реально взыскать деньги. Проведение исполнительных процедур тоже  может занять до полугода. Зная опыт получения страховых выплат по другим полисам, пациенты  насторожены  в использовании добровольного медицинского страхования. 

Конечно, присутствуют и случаи злоупотреблений со стороны пациентов. На практике, вступая в договоренности с врачами, пациенты могут предоставить недостоверную информацию о том, что якобы наступил страховой случай. Противодействовать таким случаям можно  путем выстраивания договорных отношений с конкретными больницами  любой формы собственности (государственными, коммунальными или частными). В страховом полисе можно определить  конкретный перечень больниц, которые будут предоставлять медицинскую помощь. Договор между страховой компанией и больницей может включать обязанность больницы предоставлять достоверную информацию об объеме предоставленной медицинской услуги и ответственность за возможные случаи злоупотребления.

Дополнительно страховые компании могут ориентироваться на  продажу полисов добровольного медицинского страхования работодателям. Исследование, проведенное Корнельским университетом (Нью-Йорк), показало, что потери компаний от деятельности сотрудников, которые выходят на работу в больном состоянии, практически втрое превышают потери от их полного отсутствия. Поэтому ряд компаний заинтересованы в приобретение таких страховых полисов для своих сотрудников. Действующее налоговое законодательство Украины устанавливает, что расходы работодателя на добровольное медицинское страхование могут быть отнесены на валовые затраты компаний. Ранее такие затраты могли покрываться только за счет прибыли предприятий. 

Отсутствие налоговых препятствий и выгодные предложения страховых компаний могут сформировать спрос работодателя на обеспечение сотрудников медицинской помощью путем приобретения полисов добровольного медицинского страхования. 

Все это позволяет предположить, что рынок добровольного медицинского страхования вырастет в разы по сравнению с существующим. Занять эту нишу смогут страховые компании, которые предоставят гарантии и покажут выгоды от приобретения страхового полиса как для пациента, так и для работодателя. Умудренные опытом банкротств страховых компаний, пациенты могут ориентироваться на международных игроков, желая получить гарантии стабильности и уверенности в том, что медицинские услуги по страховому полису будут оказаны в полном объеме.