Шесть украинских банков на сегодняшний день находятся под угрозой введения временной администрации. Это значит, что их вкладчики рискуют потерять деньги. Окончательно ликвидированы до конца 2018 года могут быть больше 95 банков, некоторые из них признаны неплатежеспособными уже более 10 лет.
Возмещать вклады из банков-банкротов должен Фонд гарантирования вкладов (ФГВ) — полностью или частично. Но делает он это не всегда, и многим за свой депозит приходится побороться.
Как это работает
Когда банк становится неплатежеспособным, ФГВ вводит в него временную администрацию, которая и готовит план выведения его из рынка с минимумом затрат. В первую очередь она выявляет “недействительные вклады” – так называемые сделки с признаками ничтожности, то есть изначально и полностью неправомерные. Их исключают из списков на выплату первой очереди. По остальным вклад возвращается через банки-агенты: в полном размере, если он был меньше 200 тысяч грн или в размере 200 тысяч грн — если был больше.
В последнее время Фонд стремится минимизировать свои затраты — включает как можно большее количество вкладчиков в списки “неблагонадёжных” и использует другие, порой не самые порядочные методы, чтобы не выплачивать компенсации. В одной только нашей практике таких дел — около 1200. Данные по стране в целом пока что собрать невозможно.
Критерии “неблагонадежности” для ФГВ
Случаи признания договора никчемным описывает ст. 38 Закона Украины “О системе гарантирования вкладов физических лиц” указаны. Но статья крайне размыта, и позволяет представителю временной администрации принимать решение об этом “по своему внутреннему убеждению” – то есть, субъективно.
Похоже, что ФГВ старается выплачивать компенсации не больше какого-то внутреннего лимита. Часть договоров, которые признают недействительными, — действительно схемы махинаций и делать возвраты по ним нельзя. Но иногда средства не возвращают случайным и ни в чем не виноватым вкладчикам, и им приходится разбираться, доказывать и судиться.
Как показывает практика нашей компании, наибольший риск попасть в списки на невыплату у депозитов с такими признаками:
-
причастность к схемам “вымывания денег” из банка — их в список “неблагонадёжных” включают в первую очередь. Под рассмотрение подпадают вклады на сумму 200 тысяч грн и чуть меньше, а еще – открытые в течение года до объявления процедуры ликвидации банка.
Обычно руководство и собственники предвидят скорую неплатежеспособность банка и заводят деньги в виде рекапитализации (возобновление уставного капитала). Начинают активно выдавать кредиты связанным лицам и компаниям. А когда к ним приходит ликвидатор (временная администрация) и требует возврата кредитных средств, они говорят: “а денег у меня нет, идите со мной судитесь!”. И пока ФГВ будет вести дела в суде, эти предприятия сами пойдут на ликвидацию, и требовать вернуть кредит уже будет не у кого.
Могут такие банки и якобы принимать депозиты, но фактически не заводить деньги на счета банка. Суммы эти обычно близки к 200 тысяч гривен — сумме компенсации Фондом. Эти подставные “вкладчики” потом будут претендовать на компенсацию денег, которые им никогда не принадлежали. Из банка “вымывают” деньги, а Фонд вынужден оплачивать фиктивные депозиты.
На первый взгляд, ФГВ поступает правильно, не компенсируя фиктивные вклады. Но под эти критерии подпадает и много честных сделок по депозитам.
-
вклады в банках с “черной меткой” – созданных исключительно для финансовых махинаций.
Создается банк, в него заводятся фиктивные депозиты, выдаются фиктивные кредиты связанным компаниям и физлицам. После введения временной администрации они претендуют на получение денег от Фонда.
Банки, работавшие по такой схеме, ФГВ вычисляет и дает им “черную метку”. Но и честным вкладчикам мошеннического банка практически невозможно получить компенсацию при ликвидации.
-
ФГВ частенько налагает аресты на депозиты, собирая их в группы по 1-2 тысячи человек и объявляя их счета и денежные средства на них вещдоками в уголовных делах. Никаких особых подтверждений, что это – именно вещдок, приводить не надо, а уменьшить количество депозитов на компенсацию – можно.
Вкладчик, который попал в эту группу, получает письмо со ссылкой на Закон “О системе гарантирования вкладов физических лиц”. Там говорится, что “уполномоченное лицо ФГВ имеет право обращаться в правоохранительные органы с заявлением о совершении криминального правонарушения в случае выявления фактов мошенничества и других противоправных действий работников банка или других лиц относительно банка.”
И предлагают обратить внимание на статью 45 УКУ “Освобождение от криминальной ответственности в связи с раскаянием”. Так ФГВ находит несколько человек, которые дают показания о финансовых махинациях в банке, и инициирует открытие уголовного дела по факту (без подозреваемых). И уже в этом уголовном деле появляются вещдоки в виде упомянутых выше групп вкладов по 1-2 тысячи человек.
Суд, не найдя признаков ничтожности сделки по депозиту, обязывает ФГВ включить его в реестр на выплату, но Фонд не спешит это делать, ссылаясь на открытое уголовное дело. При этом за последние три года нет ни одного уголовного дела в стране, по которому фиктивных вкладчиков привлекли бы к ответственности в результате судебного приговора.
Как уменьшить риск потери своего вклада?
1. Когда вы планируете открывать депозит, обратите внимание на то, что говорят о выбранном банке в СМИ. Банкротство банка не происходит внезапно — всегда есть признаки, говорящие, что рано или поздно это может произойти. К примеру, на сайте НБУ есть соответствующие разделы и т.д.
2. Выбирайте из крупных банков с иностранным капиталом или же национальные банки (выбор невелик, но пока это основной фактор защиты). Как правило, они удерживаются на плаву — их ликвидность постоянно мониторят НБУ и иностранные учредители. Вероятность внезапной ликвидации тут значительно ниже.
За последние три-четыре года 90% ликвидированных — это маленькие банки, открытые, скорее всего, под определенные схемы.
3. Делайте вклады не больше 200 тысяч гривен. Да, это увеличивает риск того, что ваш вклад посчитают сомнительным, но уменьшает риск потери реальных денег. Напомню, ФГВ выплачивает компенсацию не более 200 тыс грн. Безопаснее открыть три депозита на трех членов семьи по 200 тысяч грн, чем один в 600 тысяч грн.
Если банк с вашим депозитом уже ликвидируется, как действовать?
Когда банк готовят к ликвидации, все вкладчики от лица временной администрации получают уведомления (письмо-решение) о судьбе вклада.
Если банк ликвидируется, но вы не получали от него никаких уведомлений в течение месяца, обратитесь в банк с запросом на временного администратора и потребуйте от него это письмо: возможно, оно затерялось. Если с вкладом возникли трудности, на обращение в суд у вас есть всего шесть месяцев с дня получения письма.
Обычно в письме указывают, что:
-
Ваш депозит включен в реестр и вы получите компенсацию по нему (с указанием сроков обращения за компенсацией, банка-агента, который будет выплачивать компенсацию и т.д.). В этом случае вы берете необходимые документы и идете за своими деньгами.
или же
-
Письмо-решение, в котором указано, что ваша сделка признана ничтожной, поэтому вам ФГВ выплачивать компенсацию не будет (с указанием причины). В этом случае как можно скорее обратитесь в суд. Если суд подтверждает законность вклада, он обязывает ликвидатора включить вас в реестр вкладчиков. Если Фонд и дальше откажется выплачивать, это уже будет незаконно.
Если вы узнаете из письма, что на ваш вклад наложен арест, нужно обратиться в районный суд с заявлением, чтобы снять его.
Но даже если суд сказал, что с депозитом всё хорошо и арест с него снят, вкладчик всё равно не застрахован от невыплаты ему компенсации Фондом. В нашей компании в производстве сейчас находится более тысячи подобных дел.
Есть ещё один совет, общий для работы со всеми финучреждениями, и именно из-за его несоблюдения часто возникают проблемы. Обязательно сохраняйте оригинал договора, оригиналы квитанций на внесение средств на счет. Если есть возможность — возьмите выписку по своему счету, потому что часто во время работы временной администрации (или любых других изменений) безвозвратно теряется какая-то часть документов. А ведь именно они могут стать доказательством вашего права на компенсацию вклада.
Источник: http://dozor.com.ua/news/fakti/1212050.html
