Задача открыть счет в европейском банке превращается в настоящий квест для украинских бизнесменов. Ведущие страны мира активно борются с грязными деньгами и уклонением от уплаты налогов, но затрагивает это весь бизнес. И это круто изменило рынок банковских услуг. Если раньше банкиры старались угодить каждому клиенту, то сейчас уже клиентам приходится искать банки, которые согласятся с ними сотрудничать. И найти такие банки удается далеко не всем.
В чем проблема?
Такая ситуация, конечно же, сложилась не по вине банков. Просто в рамках глобального движения к прозрачности бизнеса, деофшоризации банки, по сути, отвечают за своих клиентов и рискуют попасть под многомиллионные штрафы. А в сумме с репутационными потерями это обычно приводит к тому, что банк перестает существовать как бизнес. Поэтому сейчас банки предъявляют жесткие требования к клиентам и могут позволить себе “поперебирать”.
Как результат на рынке появились тысячи компаний, у которых нет счетов. Это бывшие клиенты ABLV, Versobank-а, других прибалтийских банков, предъявляющих более строгие требования к своим клиентам, только созданные компании и другие.
Совсем свежая история - закрытие счетов в кипрских банках. Центробанк Кипра своим письмом банкам разъяснил, что следует считать компанией-оболочкой (shell companies) и как с ними поступать. Это коснулось многих компаний (не только офшорных, но уже и кипрских тоже), которые не имеют реального присутствия в стране регистрации или зарегистрированы в “налоговых гаванях”.
Сейчас их деятельность приостановлена, они не могут воспользоваться своими деньгами, не могут оплатить сырье, поставки или осуществлять другие операции. Банки готовы возвращать средства с закрытых счетов. Но вернуть деньги можно только на какой-то другой счет. А клиентам закрывшихся банков, офшорным компаниям открыть счет в каком-либо другом европейском банке - очень сложно. Банкам выгоднее отказывать таким клиентам, чем тратить ресурсы на детальное изучение их деятельности, чтобы потом всё равно отказаться от сотрудничества с ними. Ведь именно из-за кого-то из них и были лишены лицензии/ ушли в ликвидацию проблемные банки. Без этих клиентов банки не были бы проблемными. Поэтому проще не рисковать. Ну а те, кто рискуют - берут за это дополнительные комиссии.
И все же, банки - это бизнес, а значит - в любом случае заинтересованы в увеличении числа клиентов. Но они хотят безопасных клиентов и очень основательно подходят к выбору тех, с кем “будут дружить” - чтоб один из них однажды не стоил банку жизни.
Что может смутить банк?
Прежде всего, банк будет проверять, не является ли ваше предприятие компанией-оболочкой (“компанией-пустышкой”, “компанией-прокладкой”). Смысл в том, что такие структуры не имеют реального добросовестного бизнес-смысла. В чём это может выражаться? Они не имеют сотрудников, не принимают самостоятельно решения, не несут на себе риски (а бизнес - это же о рисках), созданы исключительно для какой-то технической цели (например, уменьшение налогового бремени, вывод денежных средств и т.д.).
Прежде всего, банк попытается выяснить:
-
как компания связана со страной, в которой зарегистрирована: есть ли у неё там реальный офис (два метра в здании, где зарегистрированы еще 8000 компаний - это не офис), подаётся ли отчётность, платит ли компания в стране регистрации налоги (ку-ку, любимые многими LP/LLP), есть ли персонал (хотя бы sales-менеджеры, так как юристы и директора-номиналы - не вариант);
-
откуда управляется компания,
-
какой смысл создания компании в этой стране, как она связана с этой страной, есть ли реальные местные партнеры.
В банках разных стран может делаться упор на те или иные критерии, но основные принципы уже общеприняты.
Кроме того, банк будет детально изучать вас лично, историю происхождения бизнеса и финансовые потоки - чтобы уберечь себя от клиентов, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Основные блоки такого анализа:
1. Риск собственника бизнеса. Банки изучают информацию о жизни и репутации собственника бизнеса - как через специализированные базы данных, так и в открытых источниках, прессе. Никаких номиналов в современном мире быть не может - любой банк хочет видеть реального бенефициара. Отсутствие информации о человеке в открытых источниках даже хуже, чем немного негатива. Банк посчитает это очень высокорисковым, не поверит в реальность собственника и откажет.
Банку важна также понятная история происхождения бизнеса: кем и когда был создан, на какие деньги, как развивался, откуда деньги у собственника на ведение этого бизнеса и т.д.
2. Риск продукта. Банк оценивает безопасность продукта, создаваемого бизнесом. Скорее всего, вам откажут, если описание вашего бизнеса допускает связь с чем-то противозаконным. Более того, речь не только о продуктах вашего бизнеса, но и ваших партнеров. Нужно понимать, что в современном мире вы репутацией отвечаете за своих партнеров. И если в чем-то ошибутся они - счет легко закроют и вам.
И не всегда наша оценка прозрачности бизнеса, совпадает с мнением банка. Например, высокорисковыми банк сочтет любые продукты, которые нельзя показать или пощупать - те же IT-услуги. Банк видит, что деньги отправлены за IT-услуги, но как ему удостовериться, что это не деньги за наркотики или на финансирование терроризма? Услуги, особенно такие дорогие как разработка ПО (или сомнительные - как маркетинг и консалтинг), банки считают рисковым продуктом. И, соглашаясь работать с такими клиентами, они как минимум попросят показать результат: сайт, мобильное приложение и др.
3. Риск страны. Страны с высоким уровнем коррупции, с непрозрачными правилами ведения бизнеса, страны с военными конфликтами - это всё очень рисковые страны для европейских банков. И речь не только о компаниях, зарегистрированных в них, а прежде всего о том, откуда бенефициары, и откуда происходит капитал компании. Разумеется, Украина стабильно находится в списке таких стран. И очень распространена ситуация, когда банки сразу заявляют, что они принципиально не открывают счета гражданам постсоветских государств. Им проще отказаться, чем связываться с потенциально рисковым капиталом.
4. Риск каналов поставок. Банки также стараются избежать и тех клиентов, которые могут представлять риски из-за того, каким образом продукт доставляется клиенту. Например, если есть приложение, позволяющее заключать сделки, но есть одновременно и возможность заключения незаконных сделок или обмена запрещенным контентом - это риск. Знаю историю, когда банк не хотел открывать счет компании, занимающейся контекстной рекламой.
5. “Черная метка” Всегда есть риск не по своей воле получить “чёрную метку”. Работали клиенты с ABLV и Versobank-ом - вполне себе честно и прозрачно. Но эти банки пострадали именно из-за сделок клиентов. И многим банкам проще по умолчанию отказывать клиентам из этих двух банков и не переживать, того ли клиента взяли, не пострадают ли они следом.
Как подготовиться к первому походу в банк?
Даже если ваша компания из офшора или раньше вы были клиентом ABLV и Versobank-а, можно найти банк, который согласится вам открыть счет. Но нужно заинтересовать банк и быть для него безопасным клиентом. На какие моменты стоит обратить внимание.
1. Связь со страной, в которой вы работаете. Банки больше не хотят работать с компаниями-оболочками, которые не имеют реальной связи с той страной, в которой зарегистрированы. Некоторые страны выдвигают юридические требования бизнесу, какой именно должна быть связь со страной - например, местные директора. Но теперь требования всё жёстче - нужны офис, команда, деятельность на территории страны и т.д. Ведь даже если нет таких требований страны регистрации, банку важна эта связь. Он хочет видеть, что вы реально работаете, подаете отчетность и платите налоги в этой стране.
2. Прозрачная деятельность. Будьте готовы рассказать банку, чем вы занимаетесь и как зарабатываете. Если банк не понимает вашу деятельность, он наверняка откажет. Иногда банкам приходится объяснять, что такое IT-аутсорсинг, почему это распространённый бизнес, как это работает.
3. Понятные сделки и финансовые потоки. Банк захочет убедиться, что все сделки, совершаемые вашей компанией, имеют бизнес-смысл, а все платежи - прозрачны и понятны.
4. Понятные контрагенты. Поскольку банк отвечает за своего клиента перед контролирующими организациями, он хочет знать, кто его контрагенты. И если ваша компания даже очень-очень честная, и все её сделки понятны, но вы затеяли совместную стройку с компанией, замеченной в отмывании денег - вам, скорее всего, откажут в открытии счета.
5. Отчетность. Даже офшорные компании должны вести отчетность, хоть её и не нужно подавать. Из-за этого многие ошибочно не вели её вообще. Сейчас банки зачастую отказываются открывать счета компаниям, у которых нет отчетности за последние 2-3 года. А в некоторых случаях банки требуют отчетность за все время существования бизнеса. Банку это необходимо для того, чтобы оценить деятельность компании, понять, можно ли безопасно принять её в пул своих клиентов.
Поэтому сейчас стоит разобраться со структурой своих зарубежных компаний, отказаться от ненужных, продумать реальное присутствие.
Если же нужно срочно открыть счет для существующей компании - прежде чем тратить драгоценное время, подав что было в банк - нужно привести в порядок документы по компании, описать движение средств и логику, выбрать банк, который будет готов открыть счет (переговорить с банком/найти партнеров).
И не факт, что строгий банк - это плохо. Возможно, это всего лишь к тому, что он просуществует много лет, и через полгода Вы не пойдёте искать новый. А вообще, сейчас сложно удержаться от совета (и я не буду), что в современном мире расходы на второй счет компании ой как оправданы. Сейчас ведь и компании счёт могут закрыть, и банк со счётом компании тоже. Лучше иметь второй счет - на случай любых проблем.
Транспарентность современного мира неизбежна (технологии!), и легче адаптироваться, чем пытаться найти себе тень на год-два. Сегодня изменения в работе банков резкие и болезненные. Но если к ним адаптироваться - дальше будет проще жить и работать.
