12 ноября 2018 г.

Как объявить себя банкротом и избавиться от долгов? Советы юриста

15 апреля 2019 года Президент подписал Кодекс Украины по вопросам банкротства. Этот закон содержит описание и порядок проведения процедур возобновления платежеспособности и освобождения от долгов компаний, предприятий, предпринимателей и граждан Украины.

Абсолютной новинкой является то, что теперь каждый украинец получил возможность объявить себя банкротом в судебном порядке. Иными словами, можно получить решение суда, в котором будет написано, что должник – освобожден от долгов. Такое решение законодателя - очень своевременно. Из-за резких скачков курса валюты и экономической нестабильности многие украинцы оказались в долговой кабале, без перспектив выбраться из неё иным способом, кроме как объявить себя банкротом.

Кто имеет право на “списание долгов”

В суд может обратиться только должник. Банк или другой кредитор не могут подавать заявление о признании физического лица банкротом. Суд примет ваше заявление о банкротстве, если:

  • размер непогашенного долга составляет более 30 минимальных заработных плат (на октябрь 2018 г. – 111 тыс. грн.);

  • вы не погашаете долг больше 2-х месяцев или погашаете менее 50% от ежемесячных платежей по кредиту;

  • есть постановление государственного или частного исполнителя об отсутствии у вас имущества, которое можно продать для погашения долга;

  • в ближайшее время вы не сможете выполнить свои обязательства или оплатить обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

Закон прямо не говорит, какими документами надо подтверждать угрозу неплатежеспособности, а значит, это придется решить самому заявителю.

Как происходит процедура банкротства

Давайте рассмотрим, как это работает, на реальном примере. Есть гражданин Н, который в 2007-2008 году взял кредит 50 тысяч долларов.Первичный отбор кандидатов на списание долгов он проходит, поскольку: 

  • кредит не выплачивает уже несколько лет;

  • из имущества у него есть автомобиль, который уже в залоге;

  • исполнитель не выявил имущества, которое можно продать;

  • если вычесть из его заработной платы расходы на проживание, остатка не хватит на погашение более 50% ежемесячного платежа по кредиту.

Этап первый

Принимая решение об открытии дела, суд смотрит на поданные с заявлением документы, и дополнительно сам проводит оценку имущества должника, а именно:

  • наличие имущества;

  • информацию о продаже имущества за последний год;

  • доходы и расходы должника и членов его семьи за последние три года;

  • информацию о его работодателе;

  • предложения должника по реструктуризации и возврату задолженности.

Так суд пытается понять, действительно ли должник гражданин Н. находится в трудном материальном положении, или он умышленно уклоняется от возврата долгов, проводя все финансовые операции через родственников или другими нечестными способами.

Если суд решит открывать дело о банкротстве, с этого момента прекращается начисление всех штрафных санкций и процентов по обязательствам должника и вводится мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов на 120 дней. Также с этого момента суд снимает все аресты с имущества должника, но принимает решение о запрете должнику самостоятельно продавать имущество.

Для управления имуществом должника и взаимодействия с кредиторами суд назначает арбитражного управляющего (по сути --- персонального менеджера по управлению долгами). На этом завершается первый этап процедуры банкротства.

Итак, когда в отношении гражданина Н. открыли дело о банкротстве, он получает следующее:

  • исполнители (государственные и частные) не могут с него принудительно взыскивать долги;

  • ему больше не начисляются штраф, пеня и не применяются финансовые санкции;

  • сроки возврата денежных обязательств, в том числе уплаты налогов и сборов, остановились;

  • к его финансовым обязательствам не применяется индекс инфляции;

  • считается, что срок возврата всех долгов настал;

На сайте хозяйственного суда публикуется информация о том, что в отношении гражданина Н. начата процедура банкротства, и должники в течение 30 дней могут предъявить к нему свои требования. Если кредиторы пропустят этот срок и не подадут в суд информацию о том, что гражданин Н. им что-то должен, согласно закону, их требования будут считаться погашенными.

Этап второй

На этом этапе кредиторы вместе с арбитражным управляющим и должником разрабатывают план реструктуризации долгов. Далее существует два сценария развития событий.

1. Если план реструктуризации не будет согласован кредиторами или должником, суд на основании согласия кредиторов принимает решение о признании должника банкротом и вводит на 120 дней процедуру погашения долгов. В рамках этой процедуры продается оставшееся у должника имущество. И если даже этого не хватит на погашение всех долгов – требования кредиторов будут считаться погашенными.

По итогам этой процедуры суд принимает решение об освобождении должника от долгов - все непогашенные долги “списываются”.

2. Если план будет согласован кредиторами и должником – суд может его утвердить. И когда утвердит, должник будет обязан возвращать долги согласно плану. Срок выполнения плана не должен превышать пять лет (но может быть пролонгирован судом).

Наш гражданин Н. с 50 тысячами кредита и автомобилем в залоге частично погасил долг. Остаток к погашению --- 35 тыс. долларов. Его автомобиль можно продать за 5 тыс. долларов. Итого останется непогашенными 30 тысяч.

Кроме банка гражданин Н. еще должен своему соседу, который по расписке дал ему в долг 10 тысяч долларов 10 лет назад (в 2007-2008 году). Итого по состоянию на октябрь 2018 года у гражданина Н. долгов, которые нельзя погасить за счет его имущества, накопилось на 40 тысяч долларов.

Зарплата гражданина Н. --- 600 долларов. Своего жилья у него нет, поэтому он ежемесячно оплачивает аренду квартиры --- 250 долларов. Еще 200 долларов он тратит на проживание. Таким образом, у него остается 150 долларов в месяц, которые он может направить на погашение долгов. То есть за год гражданин Н. сможет погасить 1800 долларов, а за пять лет – 9000 долларов. Такой план реструктуризации долгов на пять лет кредиторы вполне могут утвердить. После его выполнения гражданин Н. будет освобожден от долгов. И хоть он заплатит только 9 тысяч из 40, все его кредиты будут считаться погашенными.

Не начнут ли украинцы массово “банкротиться” с целью уклонение от долгов?

Скорее всего, нет. Во-первых, суды, очевидно, будут довольно строго проверять, действительно ли у потенциального банкрота долги погашать нечем. Во-вторых, за фиктивное банкротство в Уголовном кодексе предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до двух лет или штрафа в размере 300 минимальных зарплат. А если суд посчитает это мошенничеством (что возможно согласно ст. 2018 Уголовного кодекса Украины), то наказанием может стать даже лишение свободы на срок до восьми лет.

Но даже если суд на вполне законных основаниях признает человека банкротом, кроме списания долгов это будет иметь и неприятные последствия. Его имя попадет во все возможные “черные” списки должников большинства банков. И в дальнейшем ему будет крайне сложно получить кредит в банке или оформить займ в других финансовых организациях. Тем не менее для многих украинцев банкротство и возобновление платежеспособности станут реальным выходом из долговых ям.